Jak zabránit podpojištění nemovitosti?
Publikováno: 20.09.2024
Ceny nemovitostí postupně rostou, a to především ve velkých městech a v jejich okolí. S navyšováním částek u pojištění ale jejich majitelé poněkud otálejí a nadbíhají si tak na problémy spojené s důsledkem podpojištění majetku. Proč je důležité toto riziko nepodceňovat? Jak zabránit podpojištění nemovitosti? Na to se podíváme v našem článku.
Úpravy a rekonstrukce vašeho bydlení navyšují cenu vašeho majetku, kterou je potřeba zohlednit i ve výši pojistných limitů v rámci pojištění majetku. Využijte srovnání přes naši kalkulačku pojištění majetku.
Co je podpojištění nemovitosti?
Podpojištění nemovitosti je stav, kdy je váš dům nebo byt pojištěný na nižší částku, než jaká je jeho aktuální hodnota. Sjednaná pojistná částka by měla vždy odpovídat takové sumě peněz, za kterou byste v případě škody mohli svůj majetek uvést do původního stavu.
Co se stane při podpojištění nemovitosti?
Každý, kdo vlastní dům či byt, by měl pravidelně provádět revizi svých pojistných smluv. Při nedostatečném pojištění své nemovitosti totiž ohrožujete svůj majetek v řádu i několika milionů korun.
Pokud máte vaši nemovitost podpojištěnou, znamená to, že pojišťovna bude při vyplácení škody krátit pojistné plnění. Nejde tedy jen o to, že by celková suma, na jakou jste si dům kdysi pojistili, dnes už nestačila na jeho opravu, ale plnění jakékoliv škody se vám pokrátí poměrně podle toho, jak moc máte nemovitost podpojištěnou.
Jak pojišťovny vyplácejí škodu u podpojištěné nemovitosti?
Postup vyplácení škody u podpojištěné nemovitosti si nevymýšlí pojišťovny samy, ale je dán zákonem, konkrétně občanským zákoníkem (§ 2854 zákona č. 89/2012 Sb.). Od 1. dubna 2024 platí v zákonu změna, která alespoň částečně hraje ve váš prospěch, pokud máte nemovitost podpojištěnou. Dřív se pojistné plnění (tedy částka, kterou máte od pojišťovny dostat) krátilo z pojistné částky. Po změně zákona se krátí z výše škody, což pro vás znamená o něco více peněz než dřív.
Ale ani tak nedostanete to, co byste mohli získat v případě, že byste měli nemovitost pojištěnou správně. V případě podpojištěné nemovitosti vám zkrátka nikdy peníze od pojišťovny nebudou stačit na úhradu skutečné škody.
Jak funguje podpojištění nemovitosti - příklad podpojištění
Konec teorie, podpojištění domu si nejlépe ukážeme na konkrétním příkladu z praxe:
Pan Novák si v roce 2014 postavil dům, jehož cena byla 2 500 000 Kč. Na tuto částku ho měl také pojištěný. Hodnota domu pana Nováka byla ale po deseti letech už 5 000 000 Kč. Svou pojistnou smlouvu bohužel neaktualizoval a dům měl stále pojištěný jen na polovinu jeho skutečné hodnoty. Podpojištění tedy dosahuje výše 50 %.
Nyní mu celý dům zničila povodeň, skutečná škoda pana Nováka je 5 mil. Kč. Ovšem kvůli podpojištění 50 % se mu škoda také pokrátí o 50 %, dostane tedy od pojišťovny pouze 2 500 000 Kč.
Před změnou zákona by na tom byl ještě hůř, o 50 % by se mu totiž pokrátila pojistná částka, kterou měl sjednanou (oněch 2,5 mil. Kč) a dostal by pouze 1 250 000 Kč. Novela občanského zákoníku tak podmínky výrazně zlepšila ve prospěch klientů pojišťoven, ale stále platí, že u podpojištěné nemovitosti odpovídající částku za škodu nedostanete.
Na jakou částku pojistit svou nemovitost?
Částka uvedená v pojistné smlouvě by měla odpovídat sumě, za jakou byste postavili stejnou nemovitost, na stejném místě a ve stejné kvalitě (jedná se o tzv. novou cenu). V případě bytu se pak jedná o částku, za kterou byste pořídili obdobný nebo stejný byt v daném místě. U stanovení pojistné částky nemovitosti tedy berte v potaz:
- lokalitu,
- velikost využitelné plochy nemovitosti,
- další součásti nemovitosti, např. sklep, balkon, garáž atd.
V případě domu určíte také jeho typ, velikost a druh pozemku. Při posuzování hodnoty bytu je důležitý počet místností, způsob parkování, počet podlaží a také celkový počet podlaží v budově, kde se byt nachází.
Vždy je důležité správně určit pojistnou hodnotu nemovitosti a podle ní nastavit pojistnou částku. Co je pojistná hodnota a pojistná částka?
- Pojistná hodnota je skutečná hodnota vaší nemovitosti, tedy jaká je aktuální cena vašeho domu nebo bytu.
- Pojistná částka označuje tu sumu, kterou vám pojišťovna maximálně vyplatí v případě pojistné události.
Ideálně nastavené pojištění máte tehdy, když se pojistná hodnota rovná pojistné částce. Pokud máte pojistnou částku vyšší, budete jen zbytečně platit vyšší pojistné, protože pojišťovna vám vyplatí jen částku podle reálné hodnoty nemovitosti. Pokud máte pojistnou hodnotu nižší, dochází k podpojištění.
Jak ohodnotit nemovitost?
Pro odpovídající ohodnocení nemovitosti je dobré:
- podívat se na hodnotu srovnatelných nemovitostí ve stejné lokalitě,
- určit hodnotu nemovitosti na základě nákladů na její výstavbu (včetně materiálu i práce),
- u investičních nemovitostí vzít v potaz také odhad budoucích příjmů z nemovitosti (nájemného).
Určitě je také vhodné využít služeb znalce pro odhad ceny nemovitosti, který provede profesionální ocenění na základě detailní analýzy. Tato metoda je užitečná zejména pro složitější nemovitosti nebo v případech, kdy je potřeba oficiální ocenění pro účely hypotéky nebo pojistného.
Je důležité si uvědomit, že hodnota nemovitosti může být subjektivní a různé metody mohou vést k odlišným výsledkům. V některých případech je žádoucí kombinovat více metod pro získání komplexního pohledu na hodnotu nemovitosti.
POROVNAT POJIŠTĚNÍ NEMOVITOSTI
Co může zvýšit hodnotu nemovitosti?
Než se pustíte do aktualizace svého pojištění majetku, zamyslete se, co vše jste od poslední aktualizace dělali. Hodnotu nezvyšuje jen kompletní rekonstrukce, ale i zdánlivé maličkosti. Důležité je na nic nezapomenout.
Co všechno zvyšuje hodnotu nemovitosti a domácnosti?
- Pravidelná údržba - Pokud provádíte pravidelnou údržbu domu nebo bytu, kontrolujete funkčnost všech prvků, provádíte ihned opravy vad (a to i drobných) a dbáte na požadované pravidelné revize (například komínu), odrazí se to v celkovém stavu nemovitosti. Dobře udržovaná nemovitost má vždycky vyšší cenu.
- Údržba oken - Kromě výměny zvyšuje hodnotu i natření dřevěných rámů, oprava kování, klik, správná péče o plastová okna.
- Rekonstrukce kuchyně - Nemusíte hned měnit celou kuchyni, stačí dopřát kuchyňské lince nový kabátek a zrenovovat dvířka nebo vyměnit obklad stěny za linkou.
- Nákup nových spotřebičů - Až budete aktualizovat hodnotu domácnosti, vzpomeňte si, co všechno jste koupili nového, dražšího, kvalitnějšího (lednici, sporák, televizi, pračku, myčku, elektroniku).
- Venkovní úpravy - Pečujete i o okolí svého domu? Vyměnili jste plot, udělali novou omítku, spravili okap, nechali natřít dřevěné podhledy střechy? Započítejte si to do celkové hodnoty nemovitosti.
- Oprava či výměna podlahy - Už nemáte poškrábanou plovoučku? Nezapomeňte na to.
- Žaluzie a rolety - Nedávali jste si na jižní okna venkovní žaluzie proti letnímu horku?
- Renovace interiérových dveří - Potažení dveří speciální fólií s dekorem, výměna klik.
- Větší úpravy - Na velké opravy a vylepšení si obvykle vzpomeneme, ale přesto je dobré připomenout, abyste nezapomněli na nové solární panely, chytré technologie (bezpečnostní systém, osvětlení), klimatizaci, výměnu oken nebo dveří, výměnu elektroinstalace, výměnu kotle, opravu střechy nebo vybudování pergoly na terase.
Aktualizujte své pojištění nemovitosti, dokud je čas
Živelní události v tomto případě bývají pověstným zdviženým prstem. Zbytečně tedy neotálejte a aktualizujte své pojištění nemovitosti včas. Obecně se doporučuje:
- z důvodu rychlého růstu cen nemovitosti aktualizovat pojištění alespoň co dva roky nebo navýšit pojistnou částku,
- u smlouvy, která je starší než čtyři roky, upravit pojistku na aktuální produkty, které zahrnují nová rizika nebo vyšší sublimity.
Jestli nechcete na aktualizaci pojištění stále myslet, využijte indexaci. Ta vám zaručí, že pojistná smlouva bude stále odpovídat aktuálním cenám. Klientům ji pojišťovny nabízejí už při sjednání, ale stále ji využívá poměrně malé množství lidí. Se sjednanou indexací rostou pojistné částky pravidelně díky koeficientu, který zohledňuje vývoj cen stavebního materiálu a prací po dobu trvání pojištění.
Nespoléhejte na štěstí a náhodu a chraňte svůj domov - je to jedna z nejcennějších věcí, co máte. Nezapomeňte na pojištění domácnosti. Oba typy pojištění si můžete porovnat prostřednictvím naší kalkulačky pojištění nemovitosti. Stačí vyplnit formulář a naši specialisté pro vás pojištění domácnosti porovnají a nabídnou vám pojištění přímo na míru.
POROVNAT POJIŠTĚNÍ NEMOVITOSTI
Autor: Bára Kocmánková