Co dělat, když pojišťovna nechce zaplatit škodu?
Publikováno: 16.12.2024
Způsobili jste si úraz na dovolené, nabourali auto nebo vám domácnost vyplavila voda z prasklého potrubí? Malér se stane snadno, ale když máte pojištění, tak jste v klidu. Pojišťovna to přece zaplatí! Jenže co když pojišťovna nechce zaplatit škodu? Má na to právo? Ukážeme vám, kdy pojišťovna platit nemusí, a poradíme, co dělat, když na odškodnění máte právo.
Pro každý případ je dobré vybrat si vhodné pojištění. Pomůžeme vám se srovnáním a výběrem cestovního pojištění, havarijního pojištění i pojištění majetku.
Proč pojišťovna nechce zaplatit škodu?
K situacím, kdy pojišťovna odmítne plnění nebo ho chce krátit (tedy nechce zaplatit nebo chce zaplatit méně, než byste očekávali), dochází poměrně často. Někdy je na vině naše nedbalost, protože jsme si při sjednání pojištění nepřečetli dostatečně pečlivě pojistné podmínky. Bývá to sice několik stran těch pověstných malých písmenek, ale vyplatí se věnovat jim pozornost.
Vždycky v nich najdete řadu výluk, což jsou situace, ve kterých pojišťovna platit nebude. Vzhledem k tomu, že si sjednáváte komerční pojištění, neexistuje žádný právní nárok na to, aby pojišťovna proplatila všechno.
Podívejme se popořadě, s jakými problémy se u jednotlivých pojištění můžete setkat a jak jim předcházet.
Kdy se nedočkáte odškodnění z havarijního pojištění?
Majitelé vozidel se nejčastěji setkávají s tím, že jim pojišťovna odmítne vyplatit škodu z havarijního pojištění. V šoku z nehody se může stát, že zapomenete na něco důležitého, a peněz na opravu auta se nedočkáte.
V jakých případech pojišťovny nechtějí zaplatit škodu způsobenou na autě?
- Alkohol za volantem - U nás platí nulová tolerance alkoholu. Jestli po nehodě nadýcháte nebo budete pod vlivem jiných drog, ztrácíte nárok na pojistné plnění. Zkrátka nedostanete nic. Nezapomeňte, že si nesmíte dát nic na uklidněnou ani těsně po nehodě. Počkejte, až vám odeberou krev, provedou vyšetření a celá nehoda se vyřeší.
- Nepřivolání policie - Sice není potřeba volat policii ke každé nehodě, ale k některým musíte. Jedná se o situace, kdy škoda na některém autě přesáhne 100 000 Kč, někdo byl zraněný, došlo ke škodě na majetku třetí osoby nebo jste poškodili například svodidla a dopravní značku. V těchto případech vám pojišťovna bude bez dodání protokolu od policie pojistné plnění krátit.
- Nevyplněný záznam o nehodě - Když policii nevoláte, nezapomeňte vyplnit záznam o dopravní nehodě. Formulář si pro jistotu vždy vozte v autě. Je to pro vás důležitý doklad pro pojišťovnu, prokazující jak a kdy k nehodě došlo. Záznam musí podepsat všichni účastníci nehody.
- Auto ve špatném technickém stavu - Na platbu od pojišťovny můžete zapomenout také v případě, že má auto technické závady (nevhodné pneumatiky, nesvítící světla, prasklé čelní sklo, propadlou STK a podobně). Nárok na proplacení škody nemáte ani ve chvíli, kdy jste nehodu způsobili svou nedbalostí, například jste špatně upevnili náklad na střeše nebo zapomněli při parkování v kopci auto zabrzdit.
- Řízení bez řidičského průkazu - Nemyslí se tím situace, kdy jste si řidičák jen zapomněli doma, ale jestli máte zákaz řízení, počítejte místo s proplacením škody jen s vysokou pokutou.
- Havárie mimo pozemní komunikace - Když chcete na výletě zaparkovat auto na kraji louky nebo na lesní cestě, dávejte si pozor na nehody. Nedostali byste totiž od pojišťovny nic. A kdybyste zároveň ťukli i jiného výletníka, nebude mu chtít pojišťovna proplatit škodu z vašeho povinného ručení.
- Nepravdivé údaje o škodě - Jestli vás napadlo započítat si po lehké havárce do škody všechna poškození, která se na autě projevila už před havárií, tak na to raději zapomeňte. Když bude mít pojišťovna podezření, že se pokoušíte o pojistný podvod, nedostanete taky nic. A ještě můžete být trestně stíhaní.
V některých případech je komplikované a sporné, jestli se na ně vztahuje výluka, nebo ne. K dohadům často dochází při klasifikaci komunikace - u lesní cesty problém nenastane, ale co různé firemní areály nebo sezónní parkoviště? Někdy není snadné určit, zda k nehodě došlo na veřejné nebo soukromé komunikaci. Řídit se můžete například dopravním značením, které bývá na pozemní komunikaci. V případě sporu bude potřeba odborný posudek.
Je také potřeba rozlišovat komerční havarijní pojištění a povinné ručení. U povinného ručení jde o zákonné pojištění a výše pojistného plnění je dána zákonem. Pokud dojde ke sporu o výši odškodnění, nebudou rozhodující limity nastavené pojišťovnou. Pořád ale platí výše zmíněné výluky, pojišťovna škodu na cizím vozidle neproplatí, pokud například někoho nabouráte v opilosti (respektive poškozenému škodu proplatí, ale následně ji bude vymáhat po vás).
Podívejte se na rozdíl mezi havarijním pojištěním a povinným ručením.
Havarijní pojištění si jednoduše spočítáte a následně i sjednáte pomocí naší online kalkulačky.
Cestovní pojištění nezaplatí každé ošetření
Cestovní pojištění se řadí na druhé místo v počtu zamítnutých plnění. Obvykle se potíže pojí s klasifikací různých úrazů nebo provozováním sportů. Spory s pojišťovnou často vznikají kvůli klasifikaci závažnosti úrazu, tedy když pojišťovna váš úraz neuzná jako dostatečně velký.
K cestovnímu pojištění vždy dostanete podrobný soupis úrazů a onemocnění, na která se pojištění vztahuje. Stejně tak věnujte pozornost tomu, jaké sporty jsou v pojištění zahrnuty. Běžné rekreační sporty bývají obsažené už v základních variantách cestovního pojištění, ale na rizikové sporty potřebujete připojištění.
Na jaké případy se cestovní pojištění nevztahuje?
- Úraz způsobený pod vlivem alkoholu a drog - Když si rozbijete hlavu při pádu v opilosti, budete se léčit za svoje.
- Nedodržení bezpečnostních pravidel - Jestli je na sjezdovce povinná helma a vy ji nemáte, nebude se to pojišťovně v případě úrazu na lyžích líbit.
- Chronická onemocnění - Hospitalizaci kvůli bolesti zad, se kterou jste se léčili už půl roku před dovolenou, pojišťovna nebude chtít proplatit.
- Místa s extrémními podmínkami - S úpalem na Sahaře také asi neuspějete.
- Komplikace v souvislosti s těhotenstvím - Zdravotní potíže v pokročilém stadiu těhotenství nebo při rizikovém těhotenství se dají očekávat, takže se na ně pojištění nevztahuje (to má pomoci s neočekávanými zdravotními problémy v zahraničí).
- Neakutní ošetření - Se vším, co není nutné řešit zrovna na cestách, počkejte raději domů. A také si vyřiďte před odjezdem všechno, co budete potřebovat (koupi antikoncepce, kterou jste si mohla vzít s sebou, vám pojišťovna nezaplatí).
Pozor si musíte dávat i na výluky z připojištění odpovědnosti, které se k cestovnímu pojištění často sjednává. Jestli způsobíte škodu nebo úraz někomu úmyslně nebo pod vlivem alkoholu, zůstanete na zaplacení následků sami.
Při sjednáváni cestovního pojištění se neřiďte jen cenou, ale zejména nastavenými pojistnými limity. Může se stát, že si sjednáte pojištění s nízkými limity pro případ úrazu a nebude vám stačit na úhradu veškeré potřebné péče. Pojišťovna by vám neproplatila všechno, ale jen částku do výše limitů.
Víte, že existuje cestovní pojištění Drink povolen, se kterým vám bude uznaná pojistná událost až do 0,8 promile alkoholu v krvi?
Pojištění majetku nepomůže u neudržované nemovitosti
Ani u pojištění domácnosti a nemovitosti nemusíte mít vždy vyhráno. Pojištění vám bude k ničemu, pokud:
- si způsobíte škodu na majetku úmyslně,
- škoda vznikne proto, že jste zanedbali údržbu své domácnosti (dbejte na to, ať máte zkontrolovaný komín a aktuální revizní zprávu od kominíka, opravujte škody na střeše),
- nebyli jste dostatečně pečliví a zodpovědní, třeba jste zapomněli zamknout sklep, který vám následně vykradli,
- jsou škody způsobené válkou.
Oči pro pláč vám zůstanou i v případě, že máte nemovitost podpojištěnou, tedy máte pojistku sjednanou na nižší hodnotu, než jakou nemovitost má. Pojišťovna vám pak vyplatí jen nízkou částku, která nebude stačit na obnovu zničené domácnosti.
A stranou pozornosti nenechávejte ani rizika, na jaká si nemovitost pojišťujete. Jestli jste do pojištění nezahrnuli riziko sněhu a ledu, budete mít smůlu, když vám střechu poškodí nečekaná sněhová nadílka. Vždycky raději sjednávejte pojištění tak, aby krylo co nejvíce možných nebezpečí.
Jak postupovat, aby pojišťovna neodmítla platit?
V prvé řadě je nejdůležitější přistupovat ke sjednání jakéhokoliv pojištění pečlivě, to znamená prostudovat si nabídky a podmínky jednotlivých pojištění a vybrat takové, které bude pro vás nejvhodnější. Pomůže rozmyslet si předem, co a proč chcete pojistit, a podle toho zvolit pojišťovací balíček i odpovídající připojištění.
Pojistit se na všechna rizika bude nejspíš znamenat platit trochu dražší pojistné, ale v případě škody se to mnohonásobně vyplatí.
Musíte dodržet pojistné podmínky a včas hlásit pojišťovně případné změny. Také čas od času aktualizujte své pojistné smlouvy, aby odpovídaly momentálnímu stavu.
Zabezpečujte svůj majetek a pravidelně o něj pečujte, abyste se nepřipravili o pojistné plnění kvůli špatnému technickému stavu domu nebo auta.
A samozřejmě počítejte se všemi výlukami uvedenými v pojistných podmínkách.
Ohlášení pojistné události
Jednání s pojišťovnou vám usnadní správné ohlášení pojistné události. Zkontrolujte si:
- do kdy je nutné škodu ohlásit,
- jakým způsobem škodu ohlásit,
- uveďte všechny potřebné informace,
- přiložte veškerou dokumentaci (fotografie škodní události ze všech úhlů, videa, záznam o dopravní nehodě, protokol od policie, lékařské potvrzení a podobně).
Vždy se vyplatí kontaktovat pojišťovnu hned, když se nehoda stane. Dozvíte se, jak dál postupovat a co zajistit. Domluvíte se, kdy můžete začít s odstraňováním škod a kdy přijde likvidátor škody (před tím s žádnými opravami nezačínejte). Při nehodě či úrazu v zahraničí vám asistent poradí, na koho se obrátit a jaké dokumenty budete potřebovat potvrdit.
Co dělat, když pojišťovna nechce škodu zaplatit?
Někdy máte opravdu smůlu a v právu je pojišťovna, ale co dělat, když jste přesvědčení, že nárok na odškodnění máte? Když po kontrole pojistných podmínek a všech výluk vidíte, že by se na váš problém pojištění mělo vztahovat, braňte se a situace začněte ihned řešit.
Postupujte podle následujícího návodu:
- Kontaktujte pojišťovnu s dotazem - Jakmile dostanete od pojišťovny vyrozumění, že nemáte nárok na proplacení škody, obraťte se na ni nejprve s dotazem o vysvětlení a požádejte, aby vám písemně sepsala všechny důvody, proč váš nárok zamítla. Může se stát, že už v této fázi odhalíte jen nějakou malou nesrovnalost (například chybějící doklad) a vše se vyřeší hned v počátku.
- Podejte odvolání - Do odvolání uveďte vaše jméno, adresu, kontaktní údaje a číslo pojistné události. Vyjádřete nesouhlas se zamítnutím pojistného plnění nebo s výší plnění a uveďte všechny důvody, proč se domníváte, že jste v právu. Přiložte všechny důkazy (fotky, posouzení, svědecké výpovědi). Požádejte o přezkoumání vašeho případu.
- Kontaktujte vyšší instance - Pojišťovna vás opět odmítla nebo nereaguje? Napište stížnost k finančnímu arbitrovi, což je orgán řešící spory mezi klienty a finančními institucemi (i pojišťovnami). Můžete také podat podnět ke kontrole u České národní banky.
- Soudní spor - Pokud dosud nic nezabralo a chcete se domoct svého práva, nezbývá nic jiného než se obrátit na advokáta. Ten vám navrhne další postup. Celý spor může skončit až u soudu.
Můžete se taky zkusit obrátit na soukromé společnosti, právní poradny a asociace, které se specializují na vymáhání odškodnění od pojišťoven. Ty se vašeho případu ujmou hned na začátku a učiní veškeré potřebné kroky za vás.
Veškerá pojištění vybírejte uvážlivě
Při výběru pojištění nepospíchejte, ale porovnejte si celou nabídku u různých pojišťoven, abyste zjistili, která pro vás bude nejvhodnější.
Můžete využít online srovnání cestovního pojištění, kalkulačku pojištění majetku a kalkulačku havarijního pojištění. Uvidíte v nich přehledně srovnané nabídky a lépe si vyberete tak, aby vám pojištění vyhovovalo.