Zvýšení povinného ručení po nehodě: Kdy k němu dojde a jak se vypočítá?
Publikováno: 16.01.2025
Způsobili jste dopravní nehodu a obáváte se, že vám pojišťovna zvýší povinné ručení? Nejste si jistí, jak funguje bonusový systém? Vysvětlíme vám, v jakých případech ke zvýšení povinného ručení po nehodě dochází, jak se navýšení vypočítává a co můžete udělat pro to, abyste se mu vyhnuli.
Nechcete platit za povinné ručení zbytečně víc peněz? Porovnejte si zdarma povinné ručení u jednotlivých pojišťoven a sjednejte si online to, které pro vás bude nejvýhodnější.
Kdy dochází ke zvýšení povinného ručení po nehodě?
Ke zvýšení povinného ručení po nehodě dochází především v případech, kdy jste nehodu způsobili. Pojišťovny sledují tzv. bonusy a malusy - systém odměňování řidičů za beznehodovou jízdu. Pokud jste viníkem nehody, vaše bonusy klesají a pojistné se zvyšuje. Nezáleží přitom na výši škody - i menší nehoda může vést ke zdražení pojistky.
Kdy se vás zvýšení nemusí týkat?
Pokud byla nehoda způsobena jiným řidičem, jehož pojišťovna uhradí škody, vaše povinné ručení obvykle zůstává beze změny.
Stejně tak když máte sjednané pojištění s ochranou bonusů, některé pojišťovny pak dokážou zabránit ztrátě bonusů po první nehodě.
Víte, jak si zjistíte bonus povinného ručení?
Co když nejste viníkem nehody?
Pokud za nehodu nemůžete vy, ale jiný řidič, k navýšení ceny vašeho povinného ručení nedojde. V takovém případě hradí vzniklou škodu pojišťovna viníka a váš bonus zůstává nedotčen. Doporučujeme však vždy pečlivě zaznamenat situaci na místě nehody - například pomocí fotografií nebo policejního protokolu - abyste mohli jednoznačně prokázat svou nevinu.
Proč ke zvýšení povinného ručení dochází?
Zvýšení pojistného je logickou reakcí pojišťoven na vyšší riziko, které představujete jako viník nehody. Malusy - tedy přirážky k pojistnému - se uplatňují za každou zaviněnou škodu, respektive nejprve se vám snižují nasbírané bonusy a ve chvíli, kdy již žádný bonus k povinnému ručení nemáte, se vám začnou započítávat malusy.
Čím více nehod způsobíte, tím vyšší povinné ručení platíte. Pojišťovny se tím chrání proti opakovaným rizikovým událostem a motivují řidiče k bezpečné jízdě.
Bonusový systém pojišťovny využívají i při počítání ceny havarijního pojištění.
Jak se zvýšení povinného ručení vypočítá?
Bonusy získáváte podle toho, jak dlouho jste jezdili bez zaviněné nehody. Na první bonus v podobě slevy z povinného ručení (obvykle ve výši 5 %, maximálně 10 %) dosáhnete po 12 měsících od sjednání povinného ručení. S přibývajícím počtem měsíců jízdy bez nehody bonusy stoupají, nakonec může sleva na povinném ručení dosáhnout až 60 %.
Jakmile způsobíte nehodu, odečte se vám z beznehodového období určitý počet měsíců (konkrétní počet závisí na podmínkách pojišťovny, obvykle jde o 24 až 36 měsíců), a tím se sníží výše bonusu.
Když budete bourat častěji a přijdete postupně o všechny nasbírané bonusy, začnete se po další nehodě dostávat do malusů. K základní ceně povinného ručení se vám bude připočítávat přirážka, která může dosáhnout výše až 150 %.
Kolik přesně vám pojišťovna po nehodě odečte? Na to není jednoznačná odpověď. Každá pojišťovna má svůj vlastní systém výpočtu bonusů a malusů. Obvykle začínáte s nulovým bonusem, který se zvyšuje za každý rok bez nehody o 5 %. Malusy se naopak zvyšují rychleji, o 20-30 % za každý odečtený rok.
Příklad:
Před nehodou jste jezdili 120 měsíců (10 let) bez nehody. Dosáhli jste bonusu 50 % a vaše roční pojistné činilo 6 000 Kč (bez bonusu byste platili 12 000 Kč).
- Po způsobené nehodě vám pojišťovna odečte 36 měsíců (3 roky), váš bonus se vám tak o 15 % sníží (3 × 5 %) a vaše pojistné se tedy o 15 % z původní ceny povinného ručení (bez započítaných bonusů) navýší, po nehodě za něj zaplatíte 7 800 Kč. Snížení bonusu se vypočítává bez ohledu na výši škody.
- Pokud po způsobené autohavárii budete jezdit rok bez nehody, opět se vám k bonusu přičte 5 %, o které se vám výše částky pojistného sníží, platit tedy budete 7 200 Kč.
Nevíte, jaký máte bonus? V naší online kalkulačce povinného ručení vám bonus při výběru povinného ručení zohledníme. Stačí vybrat variantu Ověřit on-line na základě vámi zadaných údajů.
Jak se proti zvýšení pojistného bránit?
Existuje několik možností, kterými můžete minimalizovat dopady nehody na vaše povinné ručení:
- Některé pojišťovny nabízejí jako benefit toleranci první nehody, za kterou vám žádný bonus neodečtou. Většinou ale tato možnost neplatí absolutně a je omezená jen na určitou výši škody.
- Porovnejte si nabídku pojišťoven. Po nehodě může být výhodné přejít k jiné pojišťovně, která nabízí nižší sazby i s přihlédnutím k vašim malusům.
- Dodržujte bezpečnost na silnicích. Nejjednodušší způsob, jak se vyhnout zvýšení povinného ručení, je jezdit obezřetně a předcházet nehodám.
Srovnejte si nabídky různých pojišťoven
Každá pojišťovna má vlastní systém výpočtu bonusů a malusů. Zatímco některé navyšují pojistné výrazně, jiné jsou k řidičům vstřícnější. Proto se vyplatí porovnat nabídky povinného ručení od různých pojišťoven. Můžete tak díky tomu na svém povinném ručení ušetřit i se škraloupem zaviněné nehody.
Autor: Petra Maříková