Doplacení povinného ručení zpětně: Kdy a za jakých podmínek je možné?
Publikováno: 24.09.2024
Povinné ručení je pojištění, které je pro každého majitele motorového vozidla povinné ze zákona. Pokud ho nezaplatíte, můžete se dostat do problémů. Co tedy dělat, pokud jste zapomněli povinné ručení zaplatit? Novela zákona o povinném ručení od roku 2024 ledacos mění. A zpětné doplacení povinného ručení je kvůli ní leckdy už nemožné.
Sjednání povinného ručení byste neměli podceňovat, stejně jako se nevyplatí nastavovat si u něj příliš nízké limity. Srovnání nabídek jednotlivých pojišťoven si můžete přehledně prohlédnout na Top-Pojištění.cz.
Co je povinné ručení?
Povinné ručení je Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla a je typem pojištění, které si sjednáváte na své auto. V případě nehody kryje škody, které způsobíte jiným lidem na zdraví a majetku.
Kdybyste ho sjednané neměli, museli byste škody hradit z vlastní kapsy. Proto je pojištění odpovědnosti z provozu vozidla ze zákona povinné a musíte si ho sjednat ještě předtím, než se svým autem poprvé vyjedete na silnici.
Podle novely zákona o povinném ručení ho od roku 2024 musí mít sjednané provozovatel, nikoliv majitel vozidla. Nově se také vztahuje například na elektrokoloběžky, segwaye, sněžné rolby nebo golfové vozíky. Další velkou změnou pak je, že pojišťovny přestávají vydávat papírové zelené karty (a zelenou kartu nemusíte při silniční kontrole ukazovat ani policistům).
Každá pojišťovna nabízí jinou cenu povinného ručení, a tak se vyplatí srovnat si jejich nabídky a teprve potom si povinné ručení sjednat. Díky online kalkulačce povinného ručení na Top-Pojištění.cz můžete snadno vidět, kam se vám vyplatí jít. Se samotným sjednáním vám také mohou pomoci naši specialisté.
Mýty o (ne)placení povinného ručení
Určitě víte, že jakmile si koupíte nové auto, musíte si k němu sjednat povinné ručení. Existují ale i situace, kdy to, zda povinné ručení platit, nemusí být na první pohled zřejmé.
Koupě ojetého auta
Nezaplacené povinné ručení se často týká lidí, kteří si koupí ojeté auto od jiného člověka. Původní majitel musí povinné ručení zrušit, nový majitel si musí povinné ručení sjednat. Jenže často jeden z účastníků obchodu udělá chybu: nový majitel jezdí bez platného povinného ručení, za což mu hrozí vysoká pokuta, nebo totéž hrozí prodejci, který si povinné ručení nezrušil, a přitom ho už v dobré víře neplatí.
Jediný správný postup je proto následující: jakmile sepíšete smlouvu o prodeji auta, vyrazte na obecní úřad s rozšířenou působností a společně nebo na základě plné moci auto přepište na nového majitele. Tím dojde ke změně provozovatele auta a prodejce se zbaví zákonné povinnosti platit povinné ručení. Vzápětí prodejce zavolá (nebo osobně dojde) do své pojišťovny a ke stejnému datu zruší povinné ručení.
Nový majitel by ho měl následně sjednat na své jméno. Auto by nemělo zůstat ani jeden den nepojištěné, takže je nutné uhradit pojistné ihned po sjednání. Nově na to pojišťovny dávají i různé časové lhůty – třeba do půlnoci nebo do 30 až 60 minut od sjednání. A s tím se pojí i preferovaný způsob uhrazení – okamžitou platbou nebo přes platební bránu.
Dědictví
Součástí dědického řízení často bývá i automobil. O tom, že dědic si na něj bude muset sjednat povinné ručení, asi nemusíme více psát. Podstatné ale je, že dokud není dědické řízení uzavřeno, je nutné i nadále platit na auto povinné ručení. Pokud to neuděláte, nejspíš vás pak nepříjemně zaskočí povinnost zpětného doplacení povinného ručení. A to včetně penále.
Nepoužívané auto
Stojí vám auto v garáži a nejezdíte s ním? Ani to vás nezbavuje povinnosti platit za něj povinné ručení. Pokud ho hradíte například v měsíčních nebo čtvrtletních splátkách, a zapomenete, opět očekávejte upomínku od pojišťovny na zpětné doplacení povinného ručení. Když ji budete ignorovat, dočkáte se vzápětí sankcí od České kanceláře pojistitelů (ČKP).
Takže máte jen dvě možnosti - platit povinné ručení dál (a zpětně doplatit dluh), i když auto nepoužíváte, nebo dát značky auta do takzvaného depozitu, čímž bude vozidlo dočasně vyřazeno z registru a zprostíte se povinnosti platit povinné ručení. A pozor, po skončení smlouvy (typicky po roce) je nutné pojištění zaplatit nebo přejít k jiné pojišťovně, jinak vaše povinné ručení skončí. A opět se vystavíte problémům.
Sezónní používání auta
Jste sváteční řidiči a vyjíždíte na silnice hlavně v létě? I když na zimu auto pečlivě zazimujete v garáži, nezbavuje vás to povinnosti platit si povinné ručení. Pokud to neučiníte, čeká vás opět peněžní postih od ČKP. Nepříjemnosti si přitom můžete snadno ušetřit - stačí sjednat si u pojišťovny pouze sezónní povinné ručení, případně krátkodobé povinné ručení, a máte po starostech.
Spočítejte si své povinné ručení u nás v kalkulačce.
Pořízení veterána nebo elektrokoloběžky
Povinnosti platit si povinné ručení mají majitelé všech motorových vozidel a nově k nim přibyli také vlastníci vozidel s elektromotorem. Takže ať už máte veterána, karavan, elektromobil, elektrokoloběžku, segway nebo sněžný skútr, musíte si na něj sjednat a platit povinné ručení.
U koloběžek platí povinnost povinného ručení v případě, kdy rychlost prostředku přesahuje 25 km/h, nebo přesahuje rychlost 14 km/h a provozní hmotnost zároveň překračuje 25 kg. Povinnost sjednat povinné ručení se naopak i nadále nevztahuje na elektrokola, kde je elektrický pohon vnímán jen jako doplňkový ke šlapání.
Jak se dozvím o nezaplaceném povinném ručení?
Povinné ručení se typicky sjednává na 1 rok. Zhruba 3 měsíce před koncem stávající smlouvy vám pojišťovna pošle dopis, ve kterém vás upozorní na blížící se konec povinného ručení a vyzve vás k zaplacení povinného ručení na další období. Pokud navyšuje cenu povinného ručení, také vám o tom dá v dopise vědět. Na vás pak bude rozhodnout se, jestli budete souhlasit a zaplatíte, nebo si raději začnete hledat jinou pojišťovnu.
Možná dopis založíte s tím, že na placení je ještě dost času. Jenže najednou je tu chvíle, kdy vám končí povinné ručení a vy ho nemáte uhrazené. V pojišťovně jsou na takové situace zvyklí, a tak vám ještě těsně předtím typicky zašlou upomínku.
Nezaplatili jste ani po upomínce? To je průšvih. Dříve bylo možné doplatit povinné ručení zpětně a pojišťovna ho za neuhrazené období nestornovala. Od října 2024 pojišťovny postupují jinak – neuhrazení pojistného znamená storno smlouvy.
Pojišťovny, které nově zavedly takzvaný fixní začátek pojištění (Kooperativa, Uniqa, ČPP, ČSOB, Generali a Slavia – ta jen u smluv s odloženým počátkem), vyžadují platbu do přesně daného termínu, jinak smlouvu nemilosrdně stornují.
Další pojišťovny mají nastaven plovoucí počátek pojištění (Allianz, Direct, Pillow, PVZP a Slavia) a umožňují uhradit ho zpravidla 7 až 14 dní po datu sjednání smlouvy - ta ale není do té doby aktivní a povinné ručení tak není oficiálně platné. Neboli, v té době jezdíte nepojištěným autem. Smlouva se po uhrazení neaktivuje zpětně, nýbrž se posune datum jejího začátku.
To, že pojišťovny zasílaly druhou nebo třetí upomínku a čekaly, až klient (třeba i pod hrozbou sankcí z prodlení) zaplatí, tedy díky novele zákona o povinném ručení a onlinizaci skončilo. Povinné ručení se vždy aktivuje až uhrazením dané částky pojišťovně.
Pojišťovny své klienty upomínají pouze v případě, že se omeškali s měsíční nebo čtvrtletní splátkou (pokud se rozhodli hradit pojistné po částech a nikoliv naráz za celý rok). Pakliže jste v takovém případě nezaplatili povinné ručení a nemáte se ani ke zpětnému doplacení povinného ručení, dojde ke zrušení povinného ručení ze strany pojišťovny (dostanete od ní písemnou výpověď pojištění). A pak dojde k vymáhání dluhu na pojistném.
Pokuta do garančního fondu České kanceláře pojistitelů
Další postup je takový, že vymáhání dluhu na povinném ručení se přesune na stranu České kanceláře pojistitelů (ČKP). Zpětné doplacení povinného ručení tak budete řešit už s jejími pracovníky, nikoliv s vaší (bývalou) pojišťovnou.
Za každý den prodlení budete platit pokutu do takzvaného garančního fondu České kanceláře pojistitelů. Jedná se o speciální fond, ze kterého jsou v případě potřeby hrazeny škody způsobené řidiči bez platného povinného ručení nebo se z něj platí specifické škody, nad kterými pojišťovny váhají.
Pokuta, která je den za dnem vyšší, přitom může být různá. Její denní výše se stanovuje podle objemu vozidla vašeho vozu. V průměru jde o cca 50 Kč/den. Takže ve vlastním zájmu zaplaťte co nejdřív. Jak a kam? Česká kancelář pojistitelů vám zašle písemnou výzvu se všemi údaji potřebnými k zaplacení. Případně si tam zavolejte a vyptejte se na podrobnosti. Přečtěte si náš detailní návod na zaplacení penále ČKP.
Jaká je výše denních sankcí u ČKP v roce 2024?
| Druh vozidla | Denní pokuta |
|---|---|
| Motorka s objemem motoru do 50 cm3 včetně | 4 Kč |
| Osobní automobil s objemem motoru do 1 000 cm3 včetně | 30 Kč |
| Osobní automobil s objemem motoru od 1 351 cm3 do 1 850 cm3 včetně | 47 Kč |
| Osobní automobil s objemem motoru od 1 851 cm3 do 2 500 cm3 včetně | 65 Kč |
| Osobní automobil s objemem motoru nad 2 500 cm3 | 93 Kč |
| Obytný automobil | 61 Kč |
| Nákladní automobil s nejvyšší povolenou hmotností do 3 500 kg včetně | 86 Kč |
| Přípojné vozidlo s nejvyšší povolenou hmotností do 750 kg včetně | 4 Kč |
| Osobní elektromobil s výkonem od 55 kW do 80 kW včetně | 47 Kč |
Zdroj: Česká kancelář pojistitelů; kompletní seznam vozidel a denních pokut najdete na webu ČKP. Aktuální k 23. 9. 2024.
Další sankce za nezaplacené povinné ručení
Není pro vás dostatečným varováním ani nabíhající výše pokuty u ČKP? Pokud ji nebudete řešit, zpětné doplacení povinného ručení vás netrápí a dál vesele jezdíte, tak to může dopadnout ještě hůř.
Při policejní kontrole můžete dostat pokutu ve výši až 50 000 Kč.
Pokud způsobíte svým nepojištěným vozem škodu, budete muset zaplatit celou náhradu škody.
Jak se vyvarovat problémů s nezaplaceným pojištěním?
Už se někdy zpětné doplacení povinného ručení dotklo i vás? Není to příjemná situace a dostali jste se tím do značného rizika. Ale mělo to řešení – tedy zpětné doplacení. Novela zákona o povinném ručení postup ze strany pojišťoven zpřísnila, takže je potřeba víc si hlídat termíny – zpoždění byť i jen o jedinou minutu po půlnoci termínu znamená zrušení smlouvy. A tím i neexistenci povinného ručení.
Novela se netýká havarijního pojištění. Pokud ho ale máte sjednané, i to je nutné hradit včas. Jestli ho ani po upomínkách od pojišťovny nezaplatíte, tak vám ho jednoduše zruší. A bude po vás vymáhat dlužnou částku.
Možná přemýšlíte, jak takovým problémům předcházet. Asi nejlepší radou je rozložit si placení povinného ručení a havarijního pojištění do měsíčních nebo čtvrtletních splátek. Pro leckoho je i příjemnější platit nižší částky a průběžně než muset jednou za rok zaplatit naráz několik tisíc korun.
Fakt, že si povinné ručení nebo havarijní pojištění platíte měsíčně/čtvrtletně, vám přitom nijak nebrání v případě nespokojenosti změnit pojišťovnu. Vaše smlouva je totiž klasicky na 1 rok, a pokud tedy se svou pojišťovnou nejste spokojeni, podívejte se na naše srovnání havarijního pojištění nebo srovnání povinného ručení a vyberte si výhodnější variantu. Naši specialisté vám s tím navíc mohou pomoci i poradit.
Autor: Jana Skálová